تامین مالی مجدد بدهی به چه معناست

هنگامی که وام فعلی خود را با وام جدیدی جایگزین میکنید که شرایط و ضوابط بهتری دارد، بدهی خود را مجدداً تأمین مالی میکنید. هنگامی که وضعیت مالی وام گیرنده بهبود یافت، یا زمانی که نرخ بهره به شدت کاهش پیدا کرد، ممکن است تصمیم به تامین مالی مجدد بدهی خود بگیرد. وام گیرندگان میتوانند از انواع گزینه های تامین مالی مجدد از جمله نرخ بهره پایین تر، پرداخت های ماهانه کمتر و دسترسی به نرخ های بهره ثابت و متغیر بهره مند شوند. باید در هنگام بودجه‌ریزی برای بازپرداخت، هزینه‌های جریمه، هزینه‌های بسته شدن و کارمزد تراکنش‌ها در نظر گرفته شوند. بنابراین، بدهکاران باید تمام هزینه ها و منافع مرتبط را قبل از تعهد به یک طرح تامین مالی مجدد، در نظر بگیرند.

تامین مالی مجدد وام به چه معناست؟

هنگامی که وام گیرنده وام جدیدی را با شرایط مطلوب تر پیدا میکند، درواقع وام خود را مجدداً تأمین مالی کرده است. با تامین مالی مجدد، وام گیرنده شرایط وام موجود را با شرایط وام جدیدی که برای پرداخت وام قبلی گرفته شده جایگزین میکند. این قضیه به آن‌ها اجازه میدهد تا درمورد وام خود برای شرایط بهتر، پرداخت‌های کوتاه‌تر یا برای یک برنامه پرداخت جایگزین دوباره، مذاکره کنند. اکثر ارائه دهندگان وام مصرفی معمولی نیز فرصتی برای تامین مالی مجدد ارائه میدهند. با این حال، وام های بازپرداخت به خصوص برای مواردی مانند وام مسکن و وام های خودرو، معمولاً دارای نرخ بهره کمی بالاتر از وام های خرید هستند. وام گیرندگان معمولاً برای کاهش پرداخت های ماهانه خود مجدداً سرمایه گذاری میکنند. تامین مالی مجدد اغلب میتواند منجر به نرخ بهره مقرون به صرفه تری شود. وام ها اغلب توسط وام گیرندگان به عنوان وسیله ای برای تسریع بازپرداخت آنها تامین میشود. در حالی که وام با مدت طولانی‌تر ممکن است پرداخت ماهانه ارزان‌تری داشته باشد، پرداخت سود در طول عمر وام منجر به هزینه کل بالاتری میشود. با این حال، سود تامین مالی مجدد را میتوان با هزینه پرداخت جریمه های پیش پرداخت در برخی از وام ها، مانند وام مسکن و وام خودرو، جبران کرد.

مزایا و معایب بازپرداخت بدهی

وام گیرندگان میتوانند از انواع گزینه های تامین مالی مجدد، از جمله نرخ بهره پایین تر، پرداخت های ماهانه کمتر و دسترسی به نرخ های بهره ثابت و متغیر بهره مند شوند. هزینه‌های جریمه، هزینه‌های بسته شدن و کارمزد تراکنش‌ها همه مواردی هستند که باید در هنگام بودجه‌ریزی برای بازپرداخت در نظر گرفته شوند. در حالی که تامین مالی مجدد ممکن است به شما به عنوان یک کارآفرین کمک کند تا جریان نقدی را آزاد کنید یا ارزش دارایی های خود را افزایش دهید، باید از خطرات ناشی از انجام این کار آگاه باشید. اگر میخواهید بدهی خود را مجدداً تأمین مالی کنید، مهم است که بهترین وام و وام دهنده را برای نیازهای خود پیدا کنید. در اینجا برخی از مزایا و معایب بازپرداخت بدهی آورده شده است:

مزایا:

• کاهش نرخ بهره و پرداخت های ماهانه: تامین مالی مجدد می تواند با بهره گیری از شرایط بازار یا امتیاز اعتباری بهبود یافته، به وام گیرندگان کمک کند تا نرخ بهره و پرداخت های ماهانه خود را کاهش دهند.
• مدت بازپرداخت کوتاه تر یا طولانی تر: تامین مالی مجدد همچنین به وام گیرندگان اجازه میدهد تا مدت وام خود را متناسب با شرایط و ترجیحات خود تغییر دهند. برای کاهش هزینه های بهره و دستیابی به کاهش سریع تر بدهی، وام گیرندگان ممکن است وام هایی با مدت کوتاه تر و پرداخت های ماهانه کمتر دریافت کنند. از طرف دیگر، اگر وام گیرنده بخواهد وام خود را در مدت زمان طولانی‌تری با پرداخت‌های ماهانه کمتر و جریان نقدی بالاتر بازپرداخت کند، میتواند این کار را انجام دهد. با این حال، اگر مدت وام خود را تمدید کنید، ممکن است در کل سود بیشتری بپردازید.
• ادغام چند بدهی در یک بدهی: تلفیق بدهی از طریق تامین مالی مجدد راه حل محبوبی است زیرا به بدهکاران کمک میکند تا تعهدات مالی خود را ساده کنند.
• تغییر از نرخ متغیر به نرخ ثابت یا بالعکس: تامین مالی مجدد به وام گیرندگان این امکان را می دهد تا بر اساس اهداف و سطح آسایش با ریسک از نرخ متغیر به نرخ ثابت یا برعکس تغییر کنند.

معایب:

• جریمه پیش پرداخت یا هزینه خروج: اگر وام گیرنده وام جدید را قبل از سررسید آن بپردازد، وام دهنده ممکن است جریمه پیش پرداخت یا کارمزد خروج دریافت کند. این موضوع به دلیل از دست دادن احتمالی وام دهنده از درآمد بهره و کارمزدهای مرتبط با نقض قرارداد وام اتفاق میافتد. جریمه ها و کارمزدها میتوانند از نظر هزینه از وام دهنده ای به وام دهنده دیگر و از وامی به وام دیگر متفاوت باشد. وام گیرندگان باید قبل از تامین مالی مجدد از وام دهنده فعلی خود در مورد جریمه های پیش پرداخت یا هزینه های خروج تحقیق کنند.
• کارمزد بسته شدن یا کارمزد منشاء: وام دهنده جدید ممکن است این هزینه ها را برای پوشش هزینه های ایجاد و بسته شدن وام اعمال کند. انواع هزینه های اداری، مانند هزینه های ارزیابی، جستجوی عنوان، گزارش های اعتباری، برنامه های کاربردی، پذیره نویسی و غیره در ریزمجموعه کارمزد بسته شدن گنجانده شود. این کارمزدها میتواند از یک ارائه دهنده وام به دیگری متفاوت باشد. بنابراین، قبل از تامین مالی مجدد، وام گیرندگان باید برای تعیین اینکه آیا هزینه های بسته شدن یا هزینه های مبدأ ارزش این را دارند یا خیر، تحقیق کنند.
• هزینه کل بهره بالاتر در طول عمر وام: اگر وام گیرنده دوره بازپرداخت طولانی تر یا نرخ بهره بالاتری را انتخاب کند، هزینه کل وام میتواند پس از تامین مالی مجدد افزایش یابد.
• خطر از دست دادن وثیقه یا افزایش بار بدهی: وام گیرندگان هنگام تامین مالی مجدد با خطرات احتمالی مواجه هستند و این خطرات با ماهیت و هدف وام جدید متفاوت است. اگر وام گیرنده برای تجمیع بدهی های کارت اعتباری با بهره بالا یا سایر بدهی های بدون تضمین، وام مسکن بگیرد و سپس هر دو وام را نپذیرد، ممکن است خانه خود را در معرض خطر قرار دهد. با این حال اگر وام گیرنده برای پوشش هزینه‌های غیر ضروری، مانند بهبود خانه یا تعطیلات، سرمایه‌گذاری مجدد انجام دهد، بار بدهی و انعطاف‌پذیری مالی وام گیرنده ممکن است افزایش یابد.

آنچه باید قبل از پرداخت بدهی خود بدانید:

دانستن این عوامل میتواند به شما در تصمیم گیری آگاهانه در مورد تامین مالی مجدد بدهی خود کمک کند. برخی از نمونه ها به شرح زیر است:

• شرایط وام فعلی شما: اطلاعات وام جاری شامل نرخ بهره، مبلغ پرداخت، مانده اصل و تاریخ سررسید مورد نیاز است. این به شما امکان میدهد که آیا مزایای تامین مالی مجدد بر هزینه های وام فعلی شما بیشتر است یا خیر ارزیابی کنید.
• رتبه بندی فیکو شما: واجد شرایط بودن شما و گزینه های موجود برای تامین مالی مجدد به طور مستقیم با امتیاز اعتباری و سابقه اعتباری شما مرتبط است. امتیاز اعتباری بالاتر راه را برای نرخ و شرایط بهتر وام هموار میکند. اگر امتیاز اعتباری پایینی دارید، ممکن است گزینه های کمتری داشته باشید یا نرخ ها و هزینه های بالاتری بپردازید.
• نسبت بدهی شما به درآمد: تعیین کنید چه مقدار از درآمد ماهانه شما صرف پرداخت بدهی میشود “نسبت بدهی به درآمد”. با کاهش نسبت بدهی به درآمد، مشخص خواهد شد که میتوانید وام های جدید را پرداخت کنید. اگر پرداخت های بدهی شما نسبت به درآمد شما بسیار زیاد است، ممکن است نتوانید بازپرداخت مالی دریافت کنید.
• دلایل شما برای تامین مالی مجدد: قبل از اینکه تصمیم به تامین مالی مجدد بدهی خود بگیرید، باید مشخص کنید که چرا میخواهید این کار را انجام دهید و امید دارید چه چیزی به دست آورید. آیا میخواهید بدهی خود را تجمیع کنید، پرداخت های ماهانه خود را کاهش دهید، بدهی خود را سریعتر پرداخت کنید، یا از پولی که قرض میگیرید برای چیز خاصی استفاده کنید؟ با کمک اهداف تامین مالی مجدد، نوع و مدت وام مناسب را برای نیازهای خود تعیین کنید.